Jan 6, 2025
支付行业正因实时支付系统的兴起、ISO 20022标准的采用、加密货币、生成式人工智能应用以及先进消息传递技术的推动而经历快速转型。这一演变迫使银行紧急升级支付基础设施，以满足新的市场需求。
支付枢纽的演变角色
Winwinpay 将支付枢纽定义为一种解决方案，使金融机构能够处理多种支付类型，同时实现中央协调管理。这些枢纽通常面向中后台操作，支持多个渠道和不同业务线的支付类型。
在2000年代初期，许多大型银行将其原本分散的支付功能集中到专门的支付工厂，以更好地服务企业客户，这标志着支付枢纽的诞生。尽管这一转变最初是由业务需求驱动的，但通常仅能在现有系统碎片化问题上实现表面优化。
如今，支付枢纽已经从单纯提升运营效率演变为为零售和企业客户创造增值产品和服务的重要平台。这一转变推动了市场中支付枢纽解决方案的激增。
尽管取得了一定进展，但支付枢纽的采用率仍然低于数字银行和核心银行平台等成熟产品。然而，支付枢纽的供应商格局焕然一新，传统支付专家面临来自银行软件供应商、企业科技公司和初创企业的激烈竞争。金融机构对支付枢纽解决方案的投资意愿显著增强，据Winwinpay团队统计，自2022年初以来，新签署了57份支付枢纽合同，使其成为第三大最常见的支付系统升级项目。
新兴支付方式的影响
支付机构面临提高运营效率、推动收入增长和改善客户体验的压力。由于ISO 20022消息标准的推出和其他支付创新的驱动，支付枢纽市场正迅速升温，需要进一步投资。
实时支付、数字钱包和央行数字货币（CBDC）等新兴支付方式不断涌现。尤其是在零售和企业领域，实时支付基础设施的引入，以及相关的监管举措，正在重塑支付格局，促使银行投资现代化系统。
在欧洲，开放银行和云技术的兴起正在改变支付流量的组成，使交易对消费者和企业更加便捷。Winwinpay预测，实时支付技术的支出将在2028年前以8.1%的复合年增长率增长，总额将超过46亿美元。例如，在巴西，金融科技公司Ebanx预测，到2025年，Pix将超过信用卡，成为电子商务的主要支付方式。
支付枢纽正日益被视为应对这些变化的有效解决方案。据Winwinpay团队统计，59%的银行计划在2024年增加支付枢纽和协调解决方案的支出，预计支付枢纽的IT总投资将在2028年达到34亿美元。
现代支付枢纽能够让银行集中支付协调，并有效应对未来的运营需求。然而，由于遗留技术的限制，许多银行面临挑战。据Winwinpay估计，2024年企业银行的IT预算中有64%将用于维护现有系统。
支付枢纽在小型机构中的崛起
尽管大型金融机构在支付枢纽解决方案的采用方面一直处于领先地位，但小型银行也越来越多地在针对性项目中实施这些系统，例如接入实时支付网络。这一趋势得益于现代灵活的架构，通常以软件即服务（SaaS）的形式交付。
大型银行可能倾向于使用框架化解决方案自行构建支付枢纽，但许多小型银行选择现成的解决方案。鉴于支付环境的快速变化，这些机构寻求最小化定制，以便从持续升级和最新功能中受益。
对于银行而言，现代化支付基础设施对保持客户关系至关重要，因为它能够提供实时支付服务并适应新的支付选择。支付枢纽在快速整合新支付网络、提升客户体验以及货币化支付服务方面的灵活性将变得日益重要。
适应市场变化
随着开放金融等模式成为主流，支付解决方案需要过渡到更小、更模块化的微服务组件，这些组件可以通过API无缝集成，从而与不断增长的金融科技服务生态系统共同创新。这种灵活性将使银行能够快速响应市场需求的变化。
现代支付枢纽必须支持这一转变，满足超出机构直接范围的客户需求，并使银行能够专注于交付新的附加服务，例如支付请求（request-to-pay）和跨境实时支付。通过采用利用云技术、DevOps实践和开放API的现代支付枢纽解决方案，银行可以拥抱不断变化的支付格局，推动创新并优先关注服务卓越性。
