Jan 6, 2025
支付行業正因即時支付系統的興起、ISO 20022標準的採用、加密貨幣、生成式人工智慧應用以及先進消息傳遞技術的推動而經歷快速轉型。這一演變迫使銀行緊急升級支付基礎設施，以滿足新的市場需求。
支付樞紐的演變角色
Winwinpay 將支付樞紐定義為一種解決方案，使金融機構能夠處理多種支付類型，同時實現中央協調管理。這些樞紐通常面向中後台操作，支持多個渠道和不同業務線的支付類型。 在2000年代初期，許多大型銀行將其原本分散的支付功能集中到專門的支付工廠，以更好地服務企業客戶，這標誌著支付樞紐的誕生。儘管這一轉變最初是由業務需求驅動的，但通常僅能在現有系統碎片化問題上實現表面優化。
如今，支付樞紐已經從單純提升運營效率演變為為零售和企業客戶創造增值產品和服務的重要平台。這一轉變推動了市場中支付樞紐解決方案的激增。
儘管取得了一定進展，但支付樞紐的採用率仍然低於數位銀行和核心銀行平台等成熟產品。然而，支付樞紐的供應商格局煥然一新，傳統支付專家面臨來自銀行軟體供應商、企業科技公司和初創企業的激烈競爭。金融機構對支付樞紐解決方案的投資意願顯著增強，據Winwinpay團隊統計，自2022年初以來，新簽署了57份支付樞紐合同，使其成為第三大最常見的支付系統升級項目。
新興支付方式的影響
支付機構面臨提高運營效率、推動收入增長和改善客戶體驗的壓力。由於ISO 20022消息標準的推出和其他支付創新的驅動，支付樞紐市場正迅速升溫，需要進一步投資。
即時支付、數位錢包和央行數位貨幣（CBDC）等新興支付方式不斷湧現。尤其是在零售和企業領域，即時支付基礎設施的引入，以及相關的監管舉措，正在重塑支付格局，促使銀行投資現代化系統。
在歐洲，開放銀行和雲技術的興起正在改變支付流量的組成，使交易對消費者和企業更加便捷。Winwinpay預測，即時支付技術的支出將在2028年前以8.1%的複合年增長率增長，總額將超過46億美元。例如，在巴西，金融科技公司Ebanx預測，到2025年，Pix將超過信用卡，成為電子商務的主要支付方式。
支付樞紐正日益被視為應對這些變化的有效解決方案。據Winwinpay團隊統計，59%的銀行計劃在2024年增加支付樞紐和協調解決方案的支出，預計支付樞紐的IT總投資將在2028年達到34億美元。
現代支付樞紐能夠讓銀行集中支付協調，並有效應對未來的運營需求。然而，由於遺留技術的限制，許多銀行面臨挑戰。據Winwinpay估計，2024年企業銀行的IT預算中有64%將用於維護現有系統。
支付樞紐在小型機構中的崛起
儘管大型金融機構在支付樞紐解決方案的採用方面一直處於領先地位，但小型銀行也越來越多地在針對性項目中實施這些系統，例如接入即時支付網絡。這一趨勢得益於現代靈活的架構，通常以軟體即服務（SaaS）的形式交付。
大型銀行可能傾向於使用框架化解決方案自行構建支付樞紐，但許多小型銀行選擇現成的解決方案。鑑於支付環境的快速變化，這些機構尋求最小化定制，以便從持續升級和最新功能中受益。
對於銀行而言，現代化支付基礎設施對保持客戶關係至關重要，因為它能夠提供即時支付服務並適應新的支付選擇。支付樞紐在快速整合新支付網絡、提升客戶體驗以及貨幣化支付服務方面的靈活性將變得日益重要。
適應市場變化
隨著開放金融等模式成為主流，支付解決方案需要過渡到更小、更模組化的微服務組件，這些組件可以通過API無縫集成，從而與不斷增長的金融科技服務生態系統共同創新。這種靈活性將使銀行能夠快速響應市場需求的變化。
現代支付樞紐必須支持這一轉變，滿足超出機構直接範圍的客戶需求，並使銀行能夠專注於交付新的附加服務，例如支付請求（request-to-pay）和跨境即時支付。通過採用利用雲技術、DevOps實踐和開放API的現代支付樞紐解決方案，銀行可以擁抱不斷變化的支付格局，推動創新並優先關注服務卓越性。
